НАСФП продолжает публикацию самых интересных вопросов от участников конференции «Портфельные инвестиции для частных лиц».
На протяжении двух дней конференции каждый участник мог задать свой вопрос «дежурному» финансовому советнику и получить ответ в прямом эфире. По многочисленным просьбам участников конференции мы публикуем ответы на наиболее интересные вопросы. Сегодня своим ТОПом вопросов (и ответов) делится Елена Красавина.
![](https://nasfp.org/wp-content/uploads/2022/10/photo1666093857-768x1024.jpeg)
Красавина Елена Валерьевна
Финансовый советник. Юрист. Инвестор. Медиатор. Преподаватель.
Курс ФинСов
Проект Вокруг денег
Telegram проекта @aroundcash
Зарубежные инвестиции www.nfs-krasavina.ru
Телеграм Елены @finkrasa
1) Может ли зарубежная страховая компания отказаться обслуживать уже существующих клиентов по инвестиционному страхованию (unit-linked)?
Необходимо понимать, что страхование – это особый вид договора, по которому страховщик (страховая компания) берет на себя обязательство выплатить страховую выплату при наступлении страхового случая за внесенную страхователем страховую премию. Получается, что в данном случае клиент выполнил свою часть сделки – внес определенную сумму, а страховая компания – взяла на себя обязательства, но пока еще их не выполнила. Таким образом, у инвестора нет как такового «счета» — есть только право требования, — потому и никакие санкции в данном случае не могут быть применены.
Именно поэтому, всё, что может сделать страховая компания в данной ситуации – это отказаться брать на себя НОВЫЕ обязательства.
- Отказаться принимать новых клиентов и открывать новые программы уже существующим клиентам из России.
- Отказаться принимать новые обязательства от уже существующих клиентов.
Здесь также необходимо разделять: что является «новыми обязательствами» в этом случае:
А) если у клиента открыта накопительная программа, по которой он, например, обязан вносить ежемесячно по 300$ в течение 10 лет – то страховая компания продолжит принимать от него эти взносы. НО! Если он захочет, например, повысить взнос до 500$ ежемесячно, то страховой компанией это может рассматриваться как «новые обязательства», и она может отказаться их на себя брать.
Б) если у клиента открыта программа с единовременным взносом (от 10 000$ или от 75 000$) и он его уже внес – то это «старые обязательства» для страховой компании. Однако, если инвестор захочет пополнить эту программу и внести дополнительную сумму – то страховой компанией это может рассматриваться как «новые обязательства», и она может отказаться их на себя брать.
2) Можно ли наследником инвестиционного страхового полиса указать кого-то в обход наследников по закону?
Наследником полиса можно указать любых лиц, даже в обход наследников по закону. При этом, возможно несколько способов планирования передачи капитала в рамках инвестиционного страхования:
- Наследники. Указываются любые выгодоприобретатели. При этом нет необходимости дожидаться 6-месячного открытия наследства! Деньги переводятся при предоставлении документов в течение 2-х недель. Причем наследников можно как изначально прописать в полисе при открытии страхового счета, так и поменять в любой момент.
- Совместный полис. Среди моих клиентов нередки случаи, когда страховка открывалась на двоих людей – на супругов, детей/родителей и т.д. В самый «лучший день» у второго со-инвестора остается открытый работающий счет, на котором он может продолжать инвестировать. Однако, чтобы пойти по этому пути – второй со-инвестор должен понимать: зачем вообще нужен этот счет и как можно его использовать. Здесь тоже возможно как сразу открыть полис на двоих, так и включить второго со-владельца в любой момент.
- Траст в рамках полиса. В моей практике очень были истории из серии: «Жизнь во всем ее проявлении». Например, мужчина-бизнесмен развелся с женой-шопоголиком с потерями для своего кармана. Однако, с бывшей остался его несовершеннолетний ребенок. Мужчина прекрасно понимает, что мы живем в России, и нет у нас прекрасных адвокатов-поверенных, которым можно было дать четкие инструкции по распоряжению деньгами в случае его смерти. При этом, если даже он напишет завещание и/или откроет страховой полис и укажет, что все деньги после смерти достанутся его ребенку, то что произойдет? Правильно! Получит их бывшая жена, как законный опекун его ребенка! Для таких вот случаев и существует возможность оформить траст в рамках всё того же многообразного страхового полиса. С помощью траста можно оставить подробные инструкции: как необходимо распорядиться этими деньгами, если сам инвестор уйдет из жизни до совершеннолетия ребенка. При этом сам траст будет бесплатный всё то время, пока жив инвестор.
3) По какой стоимости и как технически переводятся активы из брокера Interactive Brokers в страховую компанию?
Перевод активов напрямую с брокерского счета в полис страхования – дело, конечно, более сложное, чем простой перевод денег. Однако, в нынешней ситуации может стать хорошим «запасным выходом». Именно поэтому всё больше инвесторов с начала года открывают страховые полисы и переводят туда часть активов с IB, чтобы «протоптать дорожку» и затем, при необходимости, быстро ею воспользоваться.
Технически выглядит это примерно так:
- Инвестор подает стандартный комплект документов на открытие полиса инвестиционного страхования + выписку с брокерского счета.
- В заявлении пишет: какие активы и на какую сумму он хотел бы перевести.
- Если страховая компания готова принять активы, то начинается процесс перевода: страховая компания напрямую связывается с кастодианом (хранителем активов) брокерского счета клиента, а инвестор подтверждает операцию.
- После того, как активы будут зачислены в страховой полис, страховая компания сообщает: сколько они стоили на момент перевода.
- Инвестор подает дополнительное корректирующее заявление с указанием суммы, которая получилась на момент перевода активов.
Результат: активы теперь в оболочке страхового полиса, и ими можно продолжать управлять.
Другие ответы читайте в рубрике Ответ советника
Если у вас есть вопросы к финансовым советникам НАСФП, напишите их нам ↓