НАСФП продолжает публикацию самых интересных вопросов от участников конференции «Портфельные инвестиции для частных лиц».
На протяжении двух дней конференции каждый участник мог задать свой вопрос «дежурному» финансовому советнику и получить ответ в прямом эфире. По многочисленным просьбам участников конференции мы публикуем ответы на наиболее интересные вопросы. Сегодня своим ТОПом вопросов (и ответов) делится Елена Красавина.
Красавина Елена Валерьевна
Финансовый советник. Юрист. Инвестор. Медиатор. Преподаватель.
Курс ФинСов
Проект Вокруг денег
Telegram проекта @aroundcash
Зарубежные инвестиции www.nfs-krasavina.ru
Телеграм Елены @finkrasa
1) Может ли зарубежная страховая компания отказаться обслуживать уже существующих клиентов по инвестиционному страхованию (unit-linked)?
Необходимо понимать, что страхование – это особый вид договора, по которому страховщик (страховая компания) берет на себя обязательство выплатить страховую выплату при наступлении страхового случая за внесенную страхователем страховую премию. Получается, что в данном случае клиент выполнил свою часть сделки – внес определенную сумму, а страховая компания – взяла на себя обязательства, но пока еще их не выполнила. Таким образом, у инвестора нет как такового «счета» — есть только право требования, — потому и никакие санкции в данном случае не могут быть применены.
Именно поэтому, всё, что может сделать страховая компания в данной ситуации – это отказаться брать на себя НОВЫЕ обязательства.
- Отказаться принимать новых клиентов и открывать новые программы уже существующим клиентам из России.
- Отказаться принимать новые обязательства от уже существующих клиентов.
Здесь также необходимо разделять: что является «новыми обязательствами» в этом случае:
А) если у клиента открыта накопительная программа, по которой он, например, обязан вносить ежемесячно по 300$ в течение 10 лет – то страховая компания продолжит принимать от него эти взносы. НО! Если он захочет, например, повысить взнос до 500$ ежемесячно, то страховой компанией это может рассматриваться как «новые обязательства», и она может отказаться их на себя брать.
Б) если у клиента открыта программа с единовременным взносом (от 10 000$ или от 75 000$) и он его уже внес – то это «старые обязательства» для страховой компании. Однако, если инвестор захочет пополнить эту программу и внести дополнительную сумму – то страховой компанией это может рассматриваться как «новые обязательства», и она может отказаться их на себя брать.
2) Можно ли наследником инвестиционного страхового полиса указать кого-то в обход наследников по закону?
Наследником полиса можно указать любых лиц, даже в обход наследников по закону. При этом, возможно несколько способов планирования передачи капитала в рамках инвестиционного страхования:
- Наследники. Указываются любые выгодоприобретатели. При этом нет необходимости дожидаться 6-месячного открытия наследства! Деньги переводятся при предоставлении документов в течение 2-х недель. Причем наследников можно как изначально прописать в полисе при открытии страхового счета, так и поменять в любой момент.
- Совместный полис. Среди моих клиентов нередки случаи, когда страховка открывалась на двоих людей – на супругов, детей/родителей и т.д. В самый «лучший день» у второго со-инвестора остается открытый работающий счет, на котором он может продолжать инвестировать. Однако, чтобы пойти по этому пути – второй со-инвестор должен понимать: зачем вообще нужен этот счет и как можно его использовать. Здесь тоже возможно как сразу открыть полис на двоих, так и включить второго со-владельца в любой момент.
- Траст в рамках полиса. В моей практике очень были истории из серии: «Жизнь во всем ее проявлении». Например, мужчина-бизнесмен развелся с женой-шопоголиком с потерями для своего кармана. Однако, с бывшей остался его несовершеннолетний ребенок. Мужчина прекрасно понимает, что мы живем в России, и нет у нас прекрасных адвокатов-поверенных, которым можно было дать четкие инструкции по распоряжению деньгами в случае его смерти. При этом, если даже он напишет завещание и/или откроет страховой полис и укажет, что все деньги после смерти достанутся его ребенку, то что произойдет? Правильно! Получит их бывшая жена, как законный опекун его ребенка! Для таких вот случаев и существует возможность оформить траст в рамках всё того же многообразного страхового полиса. С помощью траста можно оставить подробные инструкции: как необходимо распорядиться этими деньгами, если сам инвестор уйдет из жизни до совершеннолетия ребенка. При этом сам траст будет бесплатный всё то время, пока жив инвестор.
3) По какой стоимости и как технически переводятся активы из брокера Interactive Brokers в страховую компанию?
Перевод активов напрямую с брокерского счета в полис страхования – дело, конечно, более сложное, чем простой перевод денег. Однако, в нынешней ситуации может стать хорошим «запасным выходом». Именно поэтому всё больше инвесторов с начала года открывают страховые полисы и переводят туда часть активов с IB, чтобы «протоптать дорожку» и затем, при необходимости, быстро ею воспользоваться.
Технически выглядит это примерно так:
- Инвестор подает стандартный комплект документов на открытие полиса инвестиционного страхования + выписку с брокерского счета.
- В заявлении пишет: какие активы и на какую сумму он хотел бы перевести.
- Если страховая компания готова принять активы, то начинается процесс перевода: страховая компания напрямую связывается с кастодианом (хранителем активов) брокерского счета клиента, а инвестор подтверждает операцию.
- После того, как активы будут зачислены в страховой полис, страховая компания сообщает: сколько они стоили на момент перевода.
- Инвестор подает дополнительное корректирующее заявление с указанием суммы, которая получилась на момент перевода активов.
Результат: активы теперь в оболочке страхового полиса, и ими можно продолжать управлять.
Другие ответы читайте в рубрике Ответ советника
Если у вас есть вопросы к финансовым советникам НАСФП, напишите их нам ↓